P2P發力大學生分消市場 業內質疑19%費率

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【摘要】一位從事大學生分期業務的人士告訴記者:“目前大學生分期消費額在500億每年,但大學生消費的市場規模有萬億”。

  cuiting  ·  2016-09-08 03:10
P2P發力大學生分消市場 業內質疑19%費率 - 金評媒
作者: cuiting   

  一位從事大學生分期業務的人士告訴記者:“目前大學生分期消費額在500億每年,但大學生消費的市場規模有萬億”。

  不知不覺間,大學生分期購物市場似乎突然被互聯網金融公司發掘出來,市面出現了眾多專注于大學生分期購物的平臺。這些分期平臺,通過將分期債權打包出售給P2P公司等方式獲取資金,然后將其借貸給大學生購物并收取一定的手續費。

  【大學生分銷市場:19%費達率遭行業內質疑】

  對此,有人質疑,分期平臺用普遍約20%的借貸利率向沒有收入的大學生放貸是不道德的,同時其風控也不好保證。對此,業內人士指出,分期平臺的利率遠低于信用卡,且設置有一對一審核等種種風控措施。那么,情況到底如何呢?記者對此展開了走訪調查。

  據記者了解,分期平臺的資金來源一般有兩塊:自有資金和融資資金。融資資金分天使資金、風投資金和渠道資金,渠道資金則來自于相關的融資平臺,通常的做法是將債權打包出售給P2P公司。

  對接P2P平臺,就意味著分期平臺的資金成本不會很低。記者調查發現,面向大學生的分期平臺,其綜合費率一般在20%左右,扣除12%左右的P2P通道費用后,分期平臺能夠獲得約8%的利差收入。與此同時,如何對在校大學生這一特殊群體進行合理的風控,也是考驗平臺的關鍵因素。

  不過,業內人士告訴記者,分期平臺的出現大大降低了學生分期消費的成本,此前有些公司的相似費用高達39%上下。銀行利率在20個點左右,分期平臺利率低于銀行信用卡,據悉,相關平臺在保證正常運營的同時,正思考如何逐步降低手續費的問題。

  值得一提的是,近期各大分期品牌都有降息或者下調售價的行動,降低費用也成為爭奪大學生客戶的重要手段。下面以平臺甲和平臺乙為例,說明目前大學生分期市場的模式和風控等問題。

  【案例剖析:某平臺融資成本約15%】

  該平臺針對學生群體推出項目iPhone616G分期,項目期限為12個月,每月分期額524元(商品款440元+服務費84元)。

  據了解,該項目是針對在校大學生推出的iPhone6分期,期限包括6個月、12個月、18個月和24個月。記者了解到,該平臺成立3個月后,日銷售額已過百萬。那么,該平臺的資金來源于哪里呢?

  該平臺負責人告訴 記者,平臺的資金來源有兩塊;自有資金和融資資金。該平臺在融資平臺上主要以債權打包出售的形式融資,大部分會出售給P2P平臺。

  據記者測試,該項目的年化利率高達19%。因產品面向沒有收入能力的大學生,外界也在猜測這是否意味著項目的壞賬率會很高。面對質疑,上述負責人告訴記者,“大學生群體的違約率在0.2%左右,遠低于全國信用卡千分之八的違約水準”。

  上述負責人表示,在大學生還款能力管理方面,平臺甲推出了“創業合伙人平臺”,會整合提供社會上的一些適合學生的工作機會;在還款意愿管理上,重點是強調違約成本,并配合提醒、宣傳、告知以及必要的法律手段。而在后端,對于信用記錄良好的同學會給出相應的權限和優先權,讓他們感受到信用的價值。

  另外,大學生經過客服初審通過后,服務經理會去宿舍進行資格審查并與其簽訂分期協議,當面交付貨物或者由第三方物流配送。平臺甲只針對在校大學生、研究生、博士生提供分期服務。不過,大四、研三等學生需要客服審核后確定是否可以分期及分期數。

  記者注意到,由于年化綜合費率高達19%,不少人指責分期平臺是在向學生放高利貸。對此,上述負責人向記者表示:“利息和風險成正比,風險越低的融資成本就越低。而在平臺看來,(分期平臺的)風險主要是債權包本身的風險,這關系到兩個面:一個是我們的用戶違約率有多低;另外一個是債權包的模式,舉例說,單個5000萬元的債權包和一個由1萬個分散的5000元組成的債權包,其風險是很不一樣的”。

  上述負責人進一步指出,平臺甲的債權包是面向違約率低的大學生群體的消費分期,但是小額分散的債權包。在近期P2P接連出現老板跑路的背景下,平臺顯得尤為優質。加上手續費,平臺的融資成本可控制在15%左右。


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