國內缺乏完善信用體系 P2P上市遙遙無期

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【摘要】 近日,LendingClub在美國上市,而另一家P2P公司On-deckCapital也已經披露了上市計劃,這導致國內不少人認為LendingClub上市會引發這一行業的上市風潮。但對于中國眾多的P2P平臺而言,由于中美兩國的金融行業格局、監管環境、業務模式等多方面均存在較大差異,兩國P2P行業也呈現出兩種不同業態。

  cuiting  ·  2016-09-07 04:30
國內缺乏完善信用體系 P2P上市遙遙無期 - 金評媒
作者: cuiting   

  近日,LendingClub在美國上市,而另一家P2P公司On-deckCapital也已經披露了上市計劃,這導致國內不少人認為LendingClub上市會引發這一行業的上市風潮。但對于中國眾多的P2P平臺而言,由于中美兩國的金融行業格局、監管環境、業務模式等多方面均存在較大差異,兩國P2P行業也呈現出兩種不同業態。

  首先國內缺乏完善的信用體系。目前,美國社會已擁有完善的征信機制和信用體系。LendingClub所采用的借貸模式也是在此基礎之上的創新。

  LendingClub將借款人分為從A1到G5的35個貸款等級,貸款等級取決于多種因素,而借款人的FICO信用數據尤為重要。平臺需要調用每個借款人的信用報告,并根據其信用報告中的數據和其他因素來最終確定利率。

  并且該平臺相較于美國其他金融機構的優勢在于,能為借款者提供更低的利率,在LendingClub上的借款利率通常比信用卡公司還要低幾個百分點。但國內情況有所不同,P2P平臺給借款人的利率往往并不實惠,降低融資成本亦不是平臺技術創新的首要目的。

  國內金融市場長年受到壓抑,投資人的投資需求和借款人的融資需求很難從傳統金融機構獲得滿足。在此背景下,新興的P2P借貸模式并不需要用更低的融資成本吸引客戶,只需打通一條投資人與融資人之間的渠道,便能引發兩端需求的噴涌。

  另外,在美國的借貸市場中,Lending Club能夠利用互聯網技術把自身平臺成本控制在2.7%,低于銀行6.95%的成本是其核心競爭力所在。出于國內情況的考慮,P2P需要引進擔保公司、保險公司等進行信用背書以吸引投資人,還需要付出高成本進行線下風控或尋求合作機構進行風險控制,加之市場宣傳、獲客渠道等諸多環節均會抬高融資成本。

  所以,Lending Club的上市意味著美國網貸行業完成資源整合并確定了成熟的發展模式,獲得資本市場的認可。而國內網貸行業發展要至成熟階段,過程中需要行業自律,更少不了監管方的參與。


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